주택연금은 집을 보유하고 있지만 은퇴 후 안정적인 현금 흐름이 필요한 고령층에게 매우 중요한 제도입니다.
하지만 ‘내가 받을 수 있는 수령액이 얼마나 되는지’가 가장 큰 궁금증이죠.
이 글에서는 주택연금 수령액 계산 방법과 함께 연령·주택가격별 산정 기준을 정리해 드리겠습니다.
1. 주택연금이란 무엇인가?
주택연금은 흔히 ‘역모기지론’이라고도 불립니다.
집을 담보로 맡기고, 그 가치를 바탕으로 매달 일정한 생활자금을 연금 형태로 수령하는 제도입니다.
✔️ 운영 기관: 한국주택금융공사(HF)
✔️ 가입 가능 연령: 만 55세 이상
✔️ 가입 가능 주택: 공시가격 12억 원 이하 주택 (2025년 기준)
즉, 소득이 줄어드는 은퇴 이후에도 안정적으로 생활비를 확보할 수 있다는 점이 가장 큰 장점입니다.
2. 주택연금 수령액이 결정되는 주요 요소
주택연금 수령액은 단순히 집값만으로 정해지지 않습니다.
연령, 주택가격, 선택한 방식 등이 종합적으로 반영됩니다.
2-1. 연령
✔️ 연금은 오래 받을수록 월 수령액이 줄어들고, 짧게 받을수록 월 수령액이 많아집니다.
✔️ 예: 60세에 가입하는 경우보다 75세에 가입하면 월 수령액이 더 높습니다.
2-2. 주택가격
✔️ 집값이 높을수록 월 지급액도 올라가지만, 공시가격 12억 원이 상한선입니다.
✔️ 예: 3억 원 주택과 6억 원 주택은 같은 연령 기준에서 월 수령액 차이가 발생합니다.
2-3. 지급 방식
✔️ 종신지급 방식: 평생 동안 매달 일정 금액을 수령
✔️ 정액형/증액형 선택 가능: 초기 수령액을 높이거나, 시간이 지날수록 더 받는 방식 선택 가능
3. 주택연금 수령액 계산 방법
주택연금은 일반적으로 ‘주택가격 × 지급률’로 산정됩니다.
지급률은 연령에 따라 달라지며, 한국주택금융공사에서 매년 고시합니다.
3-1. 기본 계산 공식 (이해용)
✔️ 월 수령액 = 주택가격 × 지급률 ÷ 12개월
예를 들어, 원리를 이해하기 위해 60세 가입자가 3억 원 주택을 담보로 맡기고 지급률을 4.5%라고 가정하면,
" 3억 원 × 4.5% ÷ 12개월 = 약 112만 원 "
즉, 단순 계산으로는 매달 약 110만 원이 나옵니다.
⚠️ 단, 위 계산은 이해를 돕기 위한 가상 예시입니다.
실제 주택연금 수령액은 한국주택금융공사에서 고시하는 연령별 지급률, 보증료, 이자율 등을 반영해 산출됩니다.
HF 주택연금 모의계산기에서 확인해야 가장 정확합니다.
3-2. 연령별 지급률 차이
✔️ 60세: 지급률 낮음 → 월 수령액 적음
✔️ 70세: 지급률 상승 → 월 수령액 증가
✔️ 80세 이상: 지급률 높음 → 월 수령액 크게 증가
즉, 늦게 가입할수록 월 지급액은 많지만, 총수령액은 줄어들 수 있다는 점을 고려해야 합니다.
3-3. 주택가격별 예시
주택가격 월 수령액 (60세 가입 기준)
✔️ 1억 원 : 약 37만 원
✔️ 3억 원 : 약 60만 원
✔️ 6억 원 : 약 120만 원
✔️ 9억 원 : 약 180만 원
※ 실제 지급액은 선택한 방식(정액형·증액형 등)과 금리 변동에 따라 달라질 수 있습니다.
4. 수령액 산정 기준 정리
주택연금 산정 기준은 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.
1. 연령 기준
✔️ 55세부터 가입 가능
✔️ 연령이 높을수록 월 지급액 증가
2. 주택가격 기준
✔️ 공시가격 12억 원 이하
✔️ 가격이 높을수록 수령액 증가
3. 선택 방식 기준
✔️ 종신형: 평생 동일 금액
✔️ 확정기간형: 일정 기간만 수령
✔️ 혼합형: 초기에는 크게 받고, 이후에는 줄어드는 방식 등 선택 가능
5. 주택연금 수령액 계산 시 유의사항
주택연금을 계산할 때는 단순히 “얼마 받을 수 있지?”만 따지는 것이 아니라, 내 상황에 맞는 방식을 고려해야 합니다.
1. 부부 공동 가입
✔️ 부부 중 한 명이 사망해도, 배우자가 계속해서 연금을 받을 수 있는 제도가 있습니다.
2. 보증료 및 수수료
✔️ 주택연금은 보증료가 포함되어 있어 실제 수령액은 약간 줄어듭니다.
3. 중도 해지
✔️ 필요할 경우 해지할 수 있지만, 그동안 받은 연금을 상환해야 하는 조건이 붙습니다.
4. 주택 가격 변동
✔️ 가입 시점의 주택가격이 기준이므로, 이후 집값이 상승해도 추가 수령액은 늘어나지 않습니다.
6. 실제 수령액 확인 방법
한국주택금융공사 홈페이지에는 ‘주택연금 모의계산기’가 제공됩니다.
간단히 연령과 주택가격만 입력하면 예상 수령액을 바로 확인할 수 있습니다.
7. 주택연금이 필요한 이유
1. 안정적인 노후 생활비
✔️ 국민연금만으로 부족한 생활비를 보충할 수 있습니다.
2. 평생 수령 보장
✔️ 집값이 떨어져도 평생 연금 지급이 보장됩니다.
3. 거주 안정성 확보
✔️ 집을 담보로 맡기지만, 계속 거주가 가능하다는 점에서 주거 안정성도 보장됩니다.
마무리
주택연금은 단순히 집을 현금화하는 제도가 아니라, 은퇴 이후 삶의 안전망이 되어주는 중요한 선택지입니다.
수령액은 연령과 주택가격, 그리고 선택한 방식에 따라 달라지므로, 가입 전 반드시 모의계산기를 활용해 자신의 상황에 맞는 조건을 확인해 보는 것이 좋습니다.
앞으로의 노후를 안정적으로 준비하고 싶다면, 지금이 바로 주택연금을 진지하게 검토해 볼 시점일지도 모릅니다.
작은 준비가 평생의 안정을 만들어준다는 점, 꼭 기억하시길 바랍니다.